BLOG REPORT

octubre 2018

Cómo puedo rescatar mi plan de pensiones

Blog | Preguntas genéricas

Desde CNP Morningstar, queremos ayudarte a comprender mejor en qué supuestos puedes rescatar tu plan de pensiones y qué impacto fiscal tiene.

Las razones para rescatar un plan de pensiones pueden ser variadas. La jubilación no es la única causa por la cual podemos rescatar nuestra inversión. Existen otras, como una situación de vulnerabilidad por razones laborales, de salud o el cumplimiento del plazo mínimo legal, por ejemplo. Por ello, lo primero que debemos saber es bajo qué circunstancias puedes rescatar tu plan de pensiones.

Para rescatar un plan de pensiones, hay que cumplir alguno de los siguientes requisitos:

  • Estar jubilados.
  • Que hayan pasado 10 años desde el momento de la primera aportación al plan de pensiones. Se trata de una medida reciente, adoptada por el Gobierno a finales de 2017, y solo aplica para los derechos consolidados que a partir del 1 de enero de 2015 cumplan 10 años de antigüedad.
  • Encontrarse en una situación de desempleo de larga duración.
  • Haber sufrido una ejecución hipotecaria.
  • Dependencia severa.
  • Enfermedad grave.
  • Incapacidad laboral permanente.

Una vez tengamos claro cuándo podemos rescatar nuestro plan de pensiones, debemos plantearnos cómo cobrarlo. Se trata de una decisión importante, ya que en función de la modalidad que elijamos, pagaremos más o menos impuestos. Por ello, desde CNP Partners, en colaboración con Morningstar, queremos ayudarte a tomar la decisión más acertada con una serie de recomendaciones para que puedas maximizar tu dinero.

Respecto al cobro de un plan de pensiones, lo primero que debemos saber es cuáles son las distintas modalidades para rescatar nuestro plan de pensiones:

  • En forma de capital a través de un pago único.
  • Como renta periódica, distribuyendo el ahorro acumulado en cobros mensuales, trimestrales o como defina el titular.
  • En forma de renta vitalicia (siempre que lo permitan las especificaciones del plan).
  • De forma mixta. Podremos cobrar parte de la totalidad del ahorro acumulado de golpe y el resto en forma de renta.

Y lo segundo que debemos conocer es la fiscalidad a la que tendremos que someternos por rescatar nuestro dinero del vehículo de ahorro. La cantidad rescatada tributará como el rendimiento de trabajo. El porcentaje de IRPF que pagaríamos al rescatar nuestro plan de pensiones variaría en función de la cantidad de dinero que decidamos recuperar. Existen diferencias entre los diferentes tipos fiscales que aplica cada comunidad autónoma. Entre los tipos máximos fiscales entre comunidades existe una brecha de 8.5 puntos y entre los mínimos una brecha de 10 puntos. Orientativamente exponemos los tipos de la Comunidad de Madrid, que es la que menos grava a todo tipo de rentas en el IRPF. Estos son los tramos de IRPF:

  • Hasta 12.450 €, pagaremos el 19%.
  • De 12.451 € a 20.200 €, el 24%
  • De 20.201 € a 35.200 €, el 30%.
  • De 35.201 € a 60.000 €, el 37%.
  • Y si superamos los 60.001 €, el 45%.

Nuestros consejos

Por todo ello, lo recomendable es conocer toda la información relativa al plan de pensiones y su rescate en el momento de adquisición. Cada situación es única con unas necesidades, ahorros y obligaciones personales que habría que analizar individualmente. Puesto que no es obligatorio rescatar el plan de pensiones cuando lleguemos a la jubilación, desde CNP Partners, recomendamos planificar cuánto dinero necesitaremos para alcanzar nuestras necesidades económicas y analizar con la atención que se merecen nuestros ahorros de toda una vida, de qué forma es más conveniente disponer de los mismos. Debemos tener en cuenta que, a medida que escalemos en el monto del rescate, igualmente escalaremos en los tramos del IRPF y el tipo fiscal incrementará lo que tendremos que pagar a Hacienda para disponer de nuestro dinero.

Además, desde CNP Partners, aconsejamos no rescatar tu plan de pensiones el mismo año de nuestra jubilación, sino esperar, como mínimo, un año en la medida que nuestras necesidades puedan esperar. Hay que tener en cuenta que la base imponible que se pagaría ese año sería más elevada, pues el año en que nos retiremos habremos cobrado más dinero, ya que seguíamos trabajando (y el IRPF que pagaremos se aplicará sobre el dinero total ingresado ese año). Por otro lado, mientras tu dinero permanezca en el plan de pensiones, seguirá generando rentabilidad.

Esperamos que este post haya resuelto alguna de tus dudas en relación al rescate de tu plan de pensiones. Si todavía tienes más dudas o no hemos conseguido resolverlas a través de este artículo, puedes contactar con nuestro equipo de expertos de forma gratuita y sin compromiso a través del teléfono 91 524 34 73 o desde el enlace “te llamamos” de nuestra página web.

VOLVER ATRÁS

100%
_ONLINE.
_TRANSPARENTES.
_FELIZ.
No pongas límites a tu futuro.

Conocer planes de pensiones

SIMULADOR
Plan de Pensiones

Calcula la probabilidad de alcanzar tus objetivos financieros a largo plazo.

simular planes de pensiones