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Consejos para maximizar el ahorro a largo plazo a través de los planes de pensiones

Blog, Estrategia de inversión, Fiscalidad / 20.07.2018

Autor: Antonio Benito, Director de Formación en CNP Partners

Tras la terminación de la campaña de renta y a pesar de los resultados que arroja la cuota diferencial, no hay que dejar de lado otro aspecto fundamental de los productos que nos ayudan a mejorar dicho resultado y nuestra estabilidad financiera futura.

Conviene tener presente que uno de los objetivos fundamentales de los sistemas de previsión social es constituir un capital a largo plazo que nos ayude a complementar las exiguas prestaciones sociales de jubilación.

Para ello tenemos que ser conscientes del funcionamiento y de las posibilidades que tenemos al alcance de nuestra mano para maximizar los beneficios y reducir el esfuerzo de ahorro. Esa posibilidad, que debiera ser una máxima en nuestra forma de actuar cuando nuestra intención es alcanzar nuestros objetivos financieros para la jubilación, no es otra que reinvertir la deducción fiscal que estos productos nos ofrecen.

Cuando hablamos de ahorro en plan de pensiones, el diferimiento fiscal ya es una significativa ventaja (las aportaciones realizadas se reducen con el tipo marginal que cada sujeto pasivo tiene en el IRPF) y aunque se graven en el momento de la disposición de los derechos consolidados; el ahorro fiscal generado durante 20, 30 ó 40 años (largo plazo) debe tener la posibilidad de beneficiarse también de otras deducciones fiscales y del efecto del interés compuesto.

Reinvirtiendo las deducciones en el propio plan o en otro o en otros productos de ahorro a largo plazo conseguiremos maximizar el interés generado y absorber la fiscalidad de salida de estos productos, con lo que el importe neto será siempre mayor.

Mejor verlo con un ejemplo, para poder apreciar la fuerza de esta planificación del ahorro en un plan de pensiones, reinvirtiendo las reducciones de los sistemas de previsión social, que complementada con la del interés compuesto nos acercará a los objetivos y necesidades que todos, y repito todos, tenemos.

¿Reinversión del ahorro en tu plan de pensiones o no?

Hipótesis de cálculo:

  • Suponemos una rentabilidad anual del 3% (ver en el informe inverco que la rentabilidad media de planes de pensiones a 25 años es actualmente mayor al 3%)
  • Elegimos los tipos marginales medios del 24% y del 30%
  • Realizamos el cálculo en tres períodos de generación de ahorro, 30,25 y 15 años, correspondientes a partícipes de 35, 45 y 50 años
  • Para el cálculo de la renta, una renta durante 25 años con un tipo de interés del 1%
Aportación anual = 3.000 € / Tipo marginal 24% Diferencia
Sin reinversión Rentas Complementarias Pensión Jubilación Con reinversión Rentas complementarias Pensión Jubilación Importe Renta
30 años ahorro (Edad 35 años)     147.008€           551€/mes 182.290€           688€/mes 35.282€ 137€/mes
25 años ahorro (Edad 40 años)     112.619€          422€/mes 139.697€           527€/mes 27.038€ 105€/mes
15 años ahorro (Edad 50 años)     57.471€          215€/mes 71.264€           270€/mes 13.793€ 55€/mes

 

Aportación anual = 3.000 € / Tipo marginal 30% Diferencia
Sin reinversión Rentas Complementarias Pensión Jubilación Con reinversión Rentas Complementarias Pensión Jubilación Importe Renta
30 años ahorro (Edad 35 años) 147.008€ 551€/mes 191.116€ 716€/mes 44.102€ 165€/mes
25 años ahorro (Edad 40 años) 112.619€ 422€/mes 146.457€ 549€/mes 33798€ 127€/mes
15 años ahorro (Edad 50 años) 57.471€ 215€/mes 74.712€ 280€/mes 17241€ 65€/mes

Conclusión:

Aunque podemos decir que basta dar un vistazo para ver las bondades de la reinversión, al final es una cuestión de disciplina en el ahorro y de la anticipación de un efecto fiscal; recordemos que “la mejor forma de predecir el futuro es inventarlo (Alan Key)”.

'Basta dar un vistazo para ver las bondades de la reinversión. Al final es una cuestión de disciplina en el ahorro y de la anticipación de un efecto fiscal'. Antonio Benito, Director de Formación en CNP Partners Clic para tuitear

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