Jubilación anticipada: cálculo de la pensión pública y rescate del plan de pensiones privado

junio 2019

Jubilación anticipada: cálculo de la pensión pública y rescate del plan de pensiones privado

Aportaciones | Blog

Para muchos trabajadores, jubilarse antes de tiempo es un sueño, por lo que, superada la barrera de los sesenta, se comienzan a barajar las distintas alternativas que existen para disfrutar de la jubilación de manera anticipada.

Sin embargo, lo primero que hay que tener en cuenta es que, aparte de los beneficios que resultan obvios por dejar de trabajar, adelantar la edad de jubilación tiene un impacto en la pensión, dependiendo de los años cotizados que acreditemos.

Al hecho de que los ingresos que vamos a comenzar a percibir van a ser menores que los que veníamos percibiendo estando activos, debemos añadir que, por el mero hecho de anticipar el “retiro dorado”, la pensión normalmente queda reducida.

A día de hoy, en 2019, la edad legal de jubilación es de 65 años y 8 meses, pero quienes hayan cotizado 36 años y 9 meses o más, podrán jubilarse recién cumplidos los 65.

Para poder optar a la jubilación anticipada, se han de cumplir los siguientes requisitos:

  • Tener cumplida una edad que sea inferior en dos años, como máximo, a la edad reglamentaria. En este aspecto, no se tendrá en cuenta la aplicación de las bonificaciones de edad de las que pueden beneficiarse los trabajadores de algunos sectores profesionales (actividades penosas, tóxicas, peligrosas, insalubres) y las personas con discapacidad igual o superior al 45% o al 65%.
  • Encontrarse en alta o situación asimilada al alta en la Seguridad Social.
  • Haber cotizado al menos 35 años (ó 33 años en caso de jubilación forzosa).
  • En caso de cese voluntario, además de los requisitos anteriores, el importe de la pensión que se va a percibir debe ser superior a la cuantía mínima de la pensión que correspondería en el caso de jubilarse a los 65 años.

La cuantía de la pensión pública se determina aplicando a la base reguladora el porcentaje general que corresponda en función de los años cotizados y el coeficiente reductor que corresponda. Estos coeficientes serán distintos en función de la naturaleza de la jubilación anticipada (voluntaria o forzosa).

Tras aplicar estos coeficientes reductores, la cuantía de la pensión no podrá superar a la cuantía que resulte de reducir la pensión máxima en un 0,50% por cada trimestre o fracción de trimestre de anticipación. No obstante, este coeficiente no se aplicará en determinados supuestos específicos.

En la jubilación anticipada, ¿cómo cobro mi plan de pensiones?

Para contrarrestar el impacto que tiene la jubilación anticipada en nuestra pensión, la solución es recurrir a nuestro ahorro privado.

Los Planes de Pensiones son el producto estrella para la jubilación, pero ¿es posible rescatarlos? ¿debemos esperar a la edad de jubilación?

Para poder rescatar el plan de pensiones en caso de jubilación anticipada han de darse dos condiciones:

  • Que el plan de pensiones en cuestión recoja de modo específico la posibilidad de acceder a los ahorros en caso de jubilación anticipada
  • Cesar en toda actividad que conlleve alta en la Seguridad Social

De no darse estas circunstancias, tengamos en cuenta que, a partir de 2025, también podremos rescatar los derechos consolidados correspondientes a las aportaciones realizadas con al menos 10 años de antigüedad.

En cualquier caso, recordemos que el rescate del plan de pensiones conlleva una serie de obligaciones fiscales y que existen diversas fórmulas para realizar este rescate que conllevan diferente gravamen en función de las cantidades rescatadas. Así, es recomendable consultar las modalidades de rescate de los planes de pensiones y su fiscalidad.

Debemos considerar que no es obligatorio realizar el rescate el año que nos jubilamos, ya sea de forma anticipada o no. Desde CNP Partners Morningstar, especialistas en planes de pensiones, recomendamos planificar cuánto dinero necesitaremos y la forma más conveniente de disponer del mismo, teniendo muy en cuenta la modalidad de rescate y la fiscalidad aplicada.

El año que nos jubilamos, ya sea de forma anticipada o no, no es recomendable rescatar el plan de pensiones, si nuestras circunstancias nos lo permiten. Es conveniente esperar, al menos, un año. La razón es que, de no esperar, la base imponible que se pagaría en la declaración de la Renta ese año sería más elevada, puesto que el año en que nos retiremos habremos tenido más ingresos, ya que habremos trabajado durante algunos meses. Además, mientras tus ahorros continúen en el plan de pensiones, seguirán generando rentabilidad.

Si quieres saber cómo se calcula la pensión de jubilación, te animamos a consultar este enlace –>> Cálculo de Pensión de Jubilación

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